La banca electrónica continúa su expansión a través de fintechs, startups y entidades de crédito adaptadas a las nuevas TICs. En una economía digital, se ha convertido en una herramienta valiosa, práctica y versátil para quienes buscan agilizar sus transacciones. Si buscas una alternativa a la forma tradicional, te contamos cuáles son los mejores bancos online.
¿Qué es la banca online?
Cuando hacemos referencia a la definición de banca por internet, hablamos de la prestación de servicios financieros por medios informáticos en tiempo real. Para ello, entidades bancarias, fintechs o startups habilitan plataformas online o apps para acceder a sus productos. Así, cualquier usuario puede gestionar sus finanzas sin tener que visitar la sede física, salvo en casos excepcionales.
La economía digital ha visto un franco desarrollo de su proyección gracias a las continuas innovaciones en las tecnologías de la información y la comunicación. Bancos online como N26, Openbank (Grupo Santander) e ING son ejemplos claros de esta progresión. Otros conceptos asociados con esta herramienta son los de e-banking, banca virtual o electrónica.
A modo de aclaración, la banca electrónica es una noción ampliada que incluye diversos canales de interacción relacionados con servicios financieros. En este sentido, las operaciones por teléfono, cajeros automáticos, móviles (WAP) e incluso televisión interactiva (iNet), están incluidas. También forma parte la banca virtual, la cual opera en la nube o sin una sede física.
Quienes llevan una vida ocupada, les gusta estar conectados y no quieren perder tiempo visitando sucursales, optan por esta opción. Dado el aumento de la conectividad en España y el resto del mundo, la demanda por esta modalidad sigue en franco ascenso. Además, las propuestas de diversas firmas hacen que sus beneficios estén más orientados a satisfacer a los clientes.
Características de la banca electrónica
Tener una cuenta bancaria online implica una serie ventajas evidentes con respecto al modelo tradicional, pero aún no lo tiene todo. A medida que las TICs, el blockchain, el big data y la IoT tengan mayor presencia en las entidades de crédito, veremos una evolución más acelerada. Por ahora, nos concentramos en entender las cualidades que distinguen a estas empresas financieras en línea.
Darse de alta es muy sencillo
Aunque todos los bancos online cuentan con políticas distintas, abrir una cuenta no resulta simple. El proceso de pocos minutos suele consistir en llenar una planilla o formulario de registro, crear una cuenta con un email válido, enviar los documentos por correo, verificar tu identidad y la firma digital. Para que sepan que existes, puedes hacer una videollamada.
Notificaciones de tus operaciones
Cuando manejas una cuenta bancaria online a través de una app o sitio web, cada operación que llevas a cabo genera una alerta que llega vía email o SMS. Puedes configurar estas notificaciones oportunamente para estar al tanto de tus finanzas, operaciones y movimientos realizados. Es una forma sencilla de gestionar el presupuesto y estar atento a una violación de seguridad.
Casi todos los servicios importantes
La banca electrónica sigue avanzando para ofrecerte más opciones para pagar facturas, hacer pagos automáticos, cheques electrónicos, préstamos y más. Dependiendo de la fintech o startup, tienes todas estas posibilidades en tus manos. Son procesos que puedes personalizar o domiliciar para atender tus prioridades más inmediatas en función de tus gastos.
No hace falta movilizarse
Además de prescindir de los molestos trámites burocráticos, puedes gestionar tu cuenta corriente o nómina online donde quiera que estés. Mientras dispongas de una conexión a internet y un dispositivo inteligente como un smartphone, tablet o laptop, puedes manejar tu dinero. Este sistema elimina las filas, te ahorra tiempo y te permite ser más eficiente con tu presupuesto.
Mayor nivel de personalización
Mediante las novedades en las tecnologías de información y comunicación, la atención al cliente ha tomado más protagonismo. Esto se manifiesta en una funcionalidad más personalizada que te permite administrar mejor tus finanzas. Bancos como ING, Openbank y N26 te dan apoyo en todo momento para recibir asesoramiento, incluir diversas inversiones y gestionar de forma eficiente tus gastos.
¿Son los bancos online más susceptibles de tener problemas de seguridad?
El gran problema para generar confianza dentro del sistema financiero digitalizado está relacionado con los delitos informáticos y el robo de identidad. En teoría, apersonarse al banco, sacar dinero del cajero o usar tus tarjetas no debería significar un riesgo, pero ciertamente estaríamos equivocados al hacer una aseveración tajante en este sentido.
Los riesgos existen en todos los niveles, por lo que depende de una cultura preventiva del usuario y de una tecnología sencilla que simplifique el proceso. Intentos como preguntas de seguridad, usuario/contraseña, tarjeta de coordenadas, claves de uso único, SMS y más conllevan sus problemas. El phishing, troyanos, passwords repetidas o muy simples, robo de identidad y descuidos facilitan el fraude.
Ante esta perspectiva, el usuario común siente temor a utilizar algunos sitios webs de banca online por estos factores. Además, los propietarios de cuentas miran con mucha desconfianza cualquier comunicación por email ante una mala experiencia anterior y las amenazas. Todo se reduce a un sistema de autenticación efectivo y simple, que las personas pueden utilizar de forma intuitiva.
La banca en internet cuenta con tecnologías de biometría, certificados digitales, encriptación, doble factor de verificación y claves únicas para lidiar con estos problemas. No podemos afirmar que son métodos infalibles porque los hackers y cibercriminales no descansan para hallar cualquier forma de vulnerar estas alternativas, en especial cuando no tomamos las previsiones adecuadas.
La seguridad online y offline está estrechamente vinculada al grado de concienciación sobre los posibles peligros. El uso indiscriminado y alegre de dispositivos inteligentes sin tomar en serio las amenazas recurrentes, provoca efectos perjudiciales. Nuestra mejor recomendación es confiar en la tecnología disponible y gestionar la información sensible de forma prudente.
Diferencias entre el online banking y la banca tradicional
La aparición de fintech, startups y entidades de crédito con una perspectiva más enfocada en el usuario conectado, está transformando la dinámica financiera. Por su parte, los bancos tradicionales cuentan con una cartera de opciones mucho más amplia, pero la seguridad, burocracia y agilidad de sus procesos no se corresponde con las nuevas generaciones de clientes.
Al comparar los puntos fuertes de cada opción, podemos resumir las diferencias más destacadas entre uno y otro modelo de la siguiente manera:
El trato personal sigue teniendo vigencia
Dependiendo del cliente y el trámite, hay gente que aún valora tener un acercamiento cara a cara con la institución de su preferencia. En muchos sectores empresariales, la negociación en persona genera confianza para ambas partes. Mientras la atención online carece de esta interacción, en ambos casos está sujeta a la comunicación efectiva, la resolución de problemas y la diligencia.
Adaptación a innovaciones tecnológicas
Es claro que los bancos online apuestan a una adaptación continua dentro del campo de las TICs mientras la banca tradicional ha sido más cautelosa. Esta reinvención va acompañada de novedades en progreso, como el big data, AI, realidad virtual o aumentada, IoT, blockchain, biometría, cryptos y más. La resistencia a estos cambios está creando una polarización importante en las preferencias.
La obsolescencia de la burocracia analógica
Quienes estamos familiarizados con la idea de eficiencia, no comprendemos la pérdida de tiempo asociada a trámites en esencia sencillos. Ante un ritmo frenético de comunicación e interacción, la agilidad debe prevalecer en tareas básicas. La cultura analógica está destinada a extinguirse ante la perspectiva de servicios automatizados que se pueden resolver en minutos con unos simples clics.
Manejo detallado de la información
Tanto el online banking como las entidades bancarias habituales tienen diversas formas de recopilar datos sobre su audiencia objetivo. No obstante, las empresas detrás del modelo digitalizado utilizan herramientas de seguimiento que generan más información. A pesar de las limitaciones normativas, siguen enfocados en conocer las tendencias de su público para ofrecer servicios a medida y personalizados.
Sin límite de horarios ni fronteras
La disponibilidad inmediata para atender cualquier emergencia es lo que muchos aspiramos cuando se trata de manejar dinero. Mientras que las entidades tradicionales cuentan con un horario más limitado de atención, en línea tienes acceso 365 al año y 24 horas al día en función de la startup. Esto resulta muy conveniente cuando viajas, tienes seguro y estás en el exterior.
Secuelas de las crisis económica
A diferencia de las entidades que originaron la ya lejana crisis inmobiliaria, la banca en internet no tienen que cargar con ese estigma. Los modelos tradicionales han perdido mucha credibilidad ante la gente por cláusulas fraudulentas, fórmulas de intereses poco claras y diversos mecanismos que solo han favorecido a accionistas y dueños de las instituciones financieras más antiguas.
¿Cuál es la diferencia entre tarjeta de débito y crédito?
En España, como en sociedades con una economía estable, entidades de crédito sólidas y buen poder adquisitivo, los instrumentos de pago mediante tarjetas son fundamentales. Esta realidad está condicionada por la evolución de los puntos de venta, los cuales incluyen tecnología inalámbrica, RFID, contactless, bluetooth y apps que están sustituyendo el uso del dinero en efectivo.
Las tarjetas de débito y crédito son productos indivisibles de la cultura de consumo moderna dentro de los canales offline y online. Dependiendo de la entidad financiera, pueden tener un costo de mantenimiento o no, comisiones por pagos en comercios nacionales o extranjeros y una serie de ventajas que te facilitan hacer operaciones, viajar, comprar, pedir préstamos, etc.
Las diferencias entre una y otra, no requieren mayor explicación:
Con una tarjeta de débito puedes pagar por internet o en tienda física y el cargo automático se hace directamente a tu cuenta. Mientras tengas fondos y en función del límite diario o no, puedes retirar dinero del cajero y hacer las operaciones que consideres necesarias.
Mediante la tarjeta de crédito, por lo general dispones de un límite estipulado para gastar sin necesidad de tener un respaldo en tu cuenta nómina, corriente o de ahorros. Incluye una tasa fija (entre 12 y 30%) de interés, una fecha de corte mensual y sirve para retirar dinero del cajero.
Criterios a tener en cuenta a la hora de abrir una cuenta bancaria
No importa si prefieres la banca en internet o tener el placer de visitar una sucursal física, resulta esencial manejar una o varias cuentas. Antes que nada, te sugerimos comparar las diversas opciones disponibles para escoger la más conveniente. Aunque tenemos varias recomendaciones, empezaremos por algunos aspectos claves que deberías considerar:
- Elige el tipo de cuenta apropiado: Las cuentas más comunes en instituciones online y offline son la corriente, nómina y ahorro. Las primeras 2 facilitan las operaciones diarias: domiciliaciones, cheques, pagos, retiros, menos comisiones y promociones. La última incluye una tasa destinada a hacer crecer tu dinero con los años.
- Establece tus prioridades financieras: En función de tus ingresos fijos o no, es ideal evaluar el propósito asociado a la cuenta bancaria. Dependiendo de la institución financiera, cada opción tiene sus requisitos, limitaciones y comisiones. Te aconsejamos un banco fiable, con buen online banking y que puedes gestionar con facilidad.
- Evalúa el cobro de comisiones: Los cargos comunes asociados a una cuenta implican mantenimiento, sacar dinero del cajero fuera de la red propia, transferencias, pagar recibos y más. Si crees que estos cobros extras desbalancean tu presupuesto o son exagerados, las opciones en línea suelen darte las mejores condiciones.
- Analiza tener una o varias cuentas: Los expertos coinciden en que deberíamos manejarnos con una cuenta corriente y otra de ahorros. Esta alternativa puede estar sujeta al trámite para obtenerlas y los consabidos recargos según el banco. También es posible encontrar opciones que te faciliten la apertura de ambos productos con un solo proceso.
- Considera la red de cajeros o sucursales: Tanto para operaciones diarias nacionales como en el extranjero, necesitas saber la disponibilidad de ATMs. Algunas entidades favorecen el uso de sus máquinas para evitar el cobro de comisiones. Si eliges una cuenta tradicional, tienes que tener presente dónde conseguir las diferentes sedes físicas.
Bancos online en España donde te recomendamos abrir una cuenta
Actualmente, el panorama de la banca electrónica española está conformada por unas 10 instituciones o fintechs que dominan el mercado. En esta ocasión nos hemos decantado por 3 alternativas muy interesantes, algunas recientes y otras no tanto. Si buscas abrir una cuenta online en pocos minutos, te recomendamos las siguientes firmas:
- N26: Esta fintech alemana con 5 años en el mercado cuenta con excelente reputación por su app móvil para un manejo integral. Con un alta en 8 min, verificación por videollamada, tarjetas Mastercard gratis sin costo de mantenimiento, está bien posicionada. Su progreso está basado en comisiones a tarifas promedio, seguro de viaje y las cuentas Black, Business y normal.
- Openbank: Perteneciente al Grupo Santander, con este banco online puedes abrir una cuenta nómina, corriente o de ahorros sin comisiones. Destaca por sus tarjetas gratis Visa (crédito) y Mastercard (débito) sin tarifas para el titular, préstamo hipotecario y pago móvil. También ofrecen cartera de inversión diversificada, préstamos, seguro de coche y depósitos a plazo.
- ING: Esta reconocida sucursal española no te pide comisión de apertura para cuenta nómina o de ahorro. Resulta atractiva por sus préstamos personales y Naranja (sin ser cliente), instrumentos de inversión, créditos hipotecarios y tarjetas gratis. Manejas todo desde tu smartphone, puedes hacer tu declaración de renta y utilizar 44 mil cajeros sin cobro de comisiones (monto limitado).
Comparativa de los bancos online recomendados
En las descripciones anteriores, te hemos dado una idea inicial sobre nuestras recomendaciones principales para abrir una cuenta bancaria online. Según las necesidades que tengas de manejar una o más cuentas, tienes la facilidad de administrar tus fondos desde tu smartphone, tablet u ordenador. Para que conozcas otros detalles sobre las mejores opciones, te dejamos esta comparativa.
| Categorías relevantes | Openbank | N26 | ING |
|---|---|---|---|
| Servicio en español | Sí | Sí | Sí |
| Tarjeta de débito o crédito gratis | Mastercard y Visa | Mastercard | Visa |
| Comisión de mantenimiento | No | No | No |
| Recargo por transferencias nacionales | No | No | No |
| Cargos por retiro de cajero (nacional) | No | No | No |
| Comisiones por retiro en cajero extranjero | 0% si son euros y 3% con otra divisa | 0% si son euros y 1,7% con otra divisa | 0% si son euros y 1,75% con otra divisa |
| Cargos extra por compras en comercios en el exterior | 3% por el cambio de moneda | 0% | 1,75% por el cambio de moneda |
| Comisión por pagos en otra moneda | 3% | 0% | 0% |
| Tarifa por transferencias internacionales |
0% | 0% si son euros y tasa promedio en otra divisa con TransferWise |
0% |
| Seguro de viaje incluido | Sí | Sí | Sí |
| Tecnología contactless | Sí (20€ o menos) | Sí (25€ o menos) | Sí (20€ o menos) |
| Enlace a la web | Openbank | N26 | ING |
AVISO IMPORTANTE: a partir del 23 de abril de 2019 todas las nuevas cuentas bancarias de N26 tendrán IBAN español
Este cambio, tiena algunas ventajas:
- Podrás domiciliar tus nóminas sin problemas
- Gestionar domiciliaciones de facturas, como la luz, el agua, etc.
- Realizar transferencias desde otras entidades a su cuenta N26 sin que se aplique una tarifa de transferencia internacional.
- A pesar de tratarse de una cuenta bancaria con IBAN español, está protegida Fondo de Garantía de Depósitos alemán. Este Fondo ofrece una proteccion a los usuarios por la pérsdida de sus fondos, por entidad y titular, de 100.000 €.
Esperamos que en base a esta información detallada, tengas muy en cuenta las ventajas de la banca en internet y la versatilidad de sus plataformas.
Artículo ecrito por: Hector Fernandez
