Con la proliferación de los sistemas de financiación a través de internet, se han generado diversos modelos de negocio fintech cuyo objetivo es agilizar las operaciones económicas de empresas, corporaciones e individuos a través de plataformas basadas en tecnología financiera.
Las Fintech vinieron para quedarse. Basan su fortaleza en la tecnología aplicada a ofrecer respuestas a los usuarios de productos financieros. En cierta manera, han democratizado la forma en la que circula el financiamiento, recortando rápidamente el terreno en muchos casos a fórmulas tradicionales de financiamiento y de gestión de fondos. Uno de los casos más cercanos es el de los bancos online o banca directa, aunque en la actualidad existen numerosas formas de startup Fintech que están abriendo nuevos horizontes.
Antes de ver los tipos de compañía que existen en la actualidad explicaremos su significado, para aclarar dudas.
Fintech es una palabra que surge de la unión de dos términos en inglés: Finance y Technology (en español, tecnología financiera). Se trata de empresas que ofertan a sus clientes productos y servicios financieros innovadores, mediante la utilización de las tecnologías de las TIC’s.
Estas startups utilizan la tecnología financiera como medio para abaratar costes y simplificar procesos, dando como resultado un servicio eficiente en internet para el usuario, a la vez que generan menores comisiones en relación a los sistemas tradicionales.
En resumen, Fintech significa la unión de tecnología y finanzas con el objetivo de crear servicios financieros fáciles de contratar, entender y con un precio estandarizado que permite el acceso a un mayor número de personas y empresas, tanto inversores como prestatarios. La digitalización del sector financiero ha llegado para quedarse.
Existen diferentes tipos que abarcan distintas ramas financieras, de los que podemos destacar los siguientes:
Se trata de una serie de empresas cuyo trabajo primordial se basa en la asesoría y el apoyo financiero a pequeñas y medianas empresas mediante páginas web especializadas.
Se trata de empresas que consiguieron romper el monopolio de las entidades bancarias, creando mejores mecanismos de transacción de dinero con menores costos. Algunos ejemplos son: Transferwise, Kantox y Flywire.
También conocido como el Robo Advisor. La tecnología utilizada por diversas Fintech en este área, ha permitido automatizar los procesos de asesoramiento financiero a PYMES, startups, usuarios privados, etc. La reducción de costes y la eliminación de comisiones por asesoramiento, ha abierto un campo extenso a inversores con menos recursos. En otras palabras, no pierdes tiempo y sólo pagas cuando contratas un servicio.
La utilización de aplicaciones móviles para transferir y recibir dinero de forma más rápida y sencilla, sin necesidad de ir a algún establecimiento bancario es una práctica que se ha extendido en los últimos años.
Plataforma donde cualquier individuo puede invertir recursos económicos en negocios o empresas que hagan uso de este medio para financiarse.
Suelen funcionar a través de apps y su misión es facilitar el entendimiento de las cuentas por parte de los usuarios: Ingresos y gastos, tesorería, domiciliaciones, etc. Información actualizada de las cuentas y los movimientos realizados.
estas Fintech se basan en agregar la oferta que se encuentran en internet. Su función consiste en presentar la información de manera simple, para examinar de una forma más intuitiva los pros y los contras de la oferta que se encuentra en el mercado en función de unos serie de parámetros comunes:
Tras la crisis, acceder al crédito se convirtió en una tarea muy complicada para muchos privados y PYMES. El sistema bancario se autoprotegió endureciendo las condiciones a sus clientes, sin tomar en cuenta que la liquidez es uno de los pilares del sistema de mercado en el que vivimos. El resultado fué una gran freno a la actividad económica debido a la dificultad para acceder al crédito de muchas empresas. Afortunadamente, en los últimos años han proliferado startups Fintech, cuyo objetivo ha sido llenar este hueco dejado por los bancos. Para ello se han desarrollado diferentes modelos de negocio que explicaremos a continuación:
Este término se refiere a los préstamos realizados y ofertados por individuos naturales sin intervención de entidades bancarias o agencias de crédito. Se basa en el trato directo entre las partes involucradas, a través de una plataforma online que realiza la función de intermediario.
Consiste en financiar a empresas, proyectos o individuos a través de numerosos inversores, en lugar de por un único o un número limitado de inversores. Es un modelo innovador que permite financiarse por la comunidad financiera sin acudir a los servicios de un banco u otra entidad financiera tradicional. Además, permite una mayor seguridad a los inversores ya que pueden repartir sus inversiones en numerosos activos, reduciendo así el riesgo. El modelo ha crecido con rapidez en los últimos años a nivel internacional.
También denominado micromecenazgo, en castellano, es una red de financiamiento colectivo, normalmente online, que a través de donaciones económicas o de otro tipo, consigue financiar un determinado proyecto a cambio de recompensas o participaciones de forma altruista. Los proyectos para los que se utiliza esta variante como fuente de financiamiento pueden ser muy variados: desde proyectos musicales o artísticos (conseguir dinero para una película o un corto) hasta campañas políticas, financiamiento de deudas, creación de escuelas o de empresas, entre otros.
El factoring consiste en cobrar anticipadamente el importe de las deudas de tus clientes. Se trata de una alternativa de inversión a corto plazo, por la que una entidad financiera adelanta fondos a una PYME o compañía antes de que realice sus cobros. Su objetivo es que ésta tenga la liquidez suficiente para realizar sus operaciones cotidianas, a cambio de una comisión. No olvidemos que en España, con la caída de la burbuja inmobiliaria, muchas empresas se fueron a la quiebra porque sus deudores retrasaban sus obligaciones de pago tanto tiempo que se declaraban insolventes al no poder pagar a tiempo a sus proveedores. Un círculo vicioso que proviene fundamentalmente de la escasez de liquidez y que estas Fintech tratan de resolver.
Se trata de financiar a un cliente para comprar un activo. Supone un importante argumento de compra, ya que el comprador no tiene que hacer el desembolso de una vez. Algo que a su vez, es una carga para la entidad que financia a su cliente, sobre todo si lo hace a un 0% de interés. Esto quiere decir, no genera un beneficio y además está soportando el riesgo de impago y, por tanto, de pérdida de liquidez. Por ello que existen entidades de crédito que ofrecen este servicio a empresas vendedoras y, en los últimos años, también han proliferado en el mundo de la tecnología financiera compañías con este perfil.
Un minicrédito o minipréstamo es un tipo de préstamo de carácter personal de cantidades no muy grandes y de las que se puede disponer rápidamente; concebido para devoluciones en el corto plazo. Por otra parte, tenemos los microcréditos, que son un préstamo que se hace a una persona o un colectivo para que puedan desarrollar algún proyecto. Por ejemplo, para hacer un restaurante pequeño, una tienda o actividades económicas similares. Suele otorgarse sin tener que comprobar ingresos. Regularmente se solicitan documentos como comprobante de domicilio, un documento de identificación y un aval. Este tipo de créditos cuentan con diferentes modalidades: por ejemplo, si se le otorga a un número determinado de prestatarios, éstas pueden optar por dividir el pago entre sí. Regularmente, en los microcréditos se paga semanal o quincenalmente, por lo que si el crédito se le otorga a doce personas, cada una de ellas pagaría una vez cada tres meses.
Una divisa es la moneda que se utiliza en países ajenos al lugar geográfico del que procede. La principal función con la que deben de lidiar estas monedas es la de fluctuar entre sí para poder determinar la fuerza que irán adquiriendo en el mercado. En la actualidad el cambio de divisas es uno de los métodos de inversión más utilizados en los mercados financieros. Este se rige por las situaciones económicas que vive cada estado del que son originarias las divisas y de acuerdo a éstas serán las alzas o bajas de cotización que vivan las divisas. Cabe mencionar que los cambios en la cotización de divisas se van a ver directamente influenciados por el crecimiento económico o la inflación que se experimente en el país de origen de la divisa.
Bitcoin es una moneda virtual e intangible. Es decir, que no se puede tocar en ninguna de sus formas como ocurre con las monedas o billetes, pero que puede utilizarse como medio de pago. Al igual que ocurre con el dinero que tenemos en nuestro banco los
La cadena de bloques o "blockchain" es una contabilidad pública compartida en la que se basa toda la red
El Equity Finance (Financiamiento de Capital traducido al español) es el proceso de obtener capital a través de la venta de acciones en una compañía. El financiamiento de capital se refiere esencialmente a la venta de un interés de propiedad para recaudar fondos con fines comerciales. El financiamiento de capital abarca una amplia gama de actividades en escala y alcance, desde unos pocos miles de dólares recaudados por un emprendedor a través de amigos y familiares, hasta ofertas públicas iniciales gigantescas (OPI) que llegan a miles de millones por nombres conocidos como Google y Facebook.
Si bien el término generalmente se asocia con financiar empresas públicas que cotizan en bolsa, también incluye financiamientos de empresas privadas. El financiamiento de capital es distinto del financiamiento de deuda, que se refiere a fondos prestados por una empresa.
Las fintech de infraestructura financiera se encargan de dar soporte a entidades en su operativa y servicios. Normalmente suele tratarse de procedimientos complejos que necesitan de software especializado.
Son la serie de herramientas que ofrecen expertos en materia fiscal o financiera con el fin de documentar a interesados sobre las actividades que se llevan a cabo en gran parte de estas áreas económicas.
Los Neo Banks proponen una experiencia "mobile-first" con un partner, banco tradicional que hace de depositario del dinero y se encarga de temas como cumplimiento normativo, controles y procesos de supervisión que tenga una entidad para conocer a sus usuarios o lavado de dinero. En resumen, los Neo Banks desarrollan una capa de principio a fin sobre unos servicios y una infraestructura de un banco tradicional.
La característica principal de los genéricamente llamados Neo Banks es que se trata de entidades bancarias de tamaño muy inferior a los bancos tradicionales, que compiten con estos tratando de ofrecer un mejor servicio, un mejor precio o, en la mayoría de las veces, una combinación de ambos.
La mayoría de estos compañías no tienen presencia física en forma de sucursales y se centran en dar una experiencia sólo móvil. Los Challenger Banks aspiran a conseguir una licencia completa (fully-licensed banks), creando una nueva experiencia bancaria para el cliente, con un modelo "data-driven" y con nuevas propuestas de precios, productos y servicios, bien propios o de terceros.
Se trata de la transferencia de dinero por parte de emigrantes hacia una cuenta en el extranjero. Una de las Fintech que mayor crecimiento ha experimentado en los últimos años es Transferwise.
El desarrollo de la economía digital y de las empresas de base tecnológica (startup) han permitido gran una variedad de oportunidades de negocio que se amoldan a las necesidades de los usuarios, como también de aquellos quienes desean emprender un nuevo camino en términos generales de productividad y control administrativo de su capital.
Las Fintech han abierto un nuevo panorama para inversores que quieren invertir en proyectos de economía real. Ayudar a individuos y entidades a financiar sus proyectos, a la vez que consiguen un rendimiento económico.
A través del micromecenazgo de capital o equity-based crowdfunding podrás invertir en proyectos y startups que creas que pueden experimentar un gran crecimiento, a través de la compra de acciones de estas compañías.
El crowdlending es una buena opción para invertir en pequeños negocios que necesiten un préstamo. Podrás invertir en función del riesgo que quieras asumir, debido al cálculo de ratios de solvencia mediante complicados algoritmos matemáticos.
Para reducir el riesgo de la inversión, se puede invertir además en pequeñas “acciones”, que son partes de numerosas peticiones de crédito: Mayor diversificación, menor riesgo de insolvencia
El crowdlending también da la posibilidad de invertir en personas físicas. Individuos y familias con proyectos particulares que necesitan financiarse. Reformar una casa, comprar un coche, renovar el baño, etc. Hace unos años, este tipo de crédito sólo podía conseguirse a través de entidades bancarias tradicionales. En la actualidad, este tipo de Fintech ha facilitado el flujo directo entre inversionistas y prestatarios.
Para invertir en Fintech, hay que tener en cuenta reglas básicas sobre la inversión adaptados al sector de la tecnología financiera:
Preguntas que deben ser claramente contestadas antes de firmar un contrato con cualquier entidad de inversión.
A lo largo de todo el territorio español se han generado distintas conferencias y eventos dirigidos debatir sobre la regulación de la industria y mostrar los avances y retos de la misma. A continuación te mostramos algunos de los eventos más
Algunas de ellas son:
Buenos días, me pueden decir cual es la fecha de publicación aproximanda? un saludo
Buenos días Germán,
el día de publicación exacto es el 1 de marzo de 2018. Si nos mencionas en algún medio, te agradeceríamos que añadieras un enlace al artículo.
Un saludo!
Héctor
Excelente información!
Apellido del autor?
Hola Cristian,
el autor soy yo 🙂 : Héctor Fernández Gutiérrez
¡Saludos!
Exelente, es la cuarta revolucion industria, la revolucion de la industria tecnologica, sin duda.
Me gustaria recibir informacion de tema.
[…] modernas. Esto es lo que ha significado la aparición de N26, también conocida como Number26, una fintech alemana concentrada en la Comunidad Europea que te ofrece varios servicios […]
[…] son igual de numerosas. Teniendo como un importante factor de influencia el desarrollo de las nuevas tecnologías, que de alguna u otra forma ha contribuido a la mejora del sistema de pagos […]
[…] expansión de la banca electrónica por medio de startups, Fintech, y entidades de crédito tradicional que se están subiendo al carro de la movilidad no hace más […]
[…] Trabajo en conjunto con el sector Fintech, ofertando a sus clientes productos y servicios financieros innovadores, mediante la utilización […]
[…] Economiatic, en definitiva, las fintech son la combinación entre tecnología y finanzas para “crear […]
[…] que te ayudan de manera digital a planificar tus finanzas. El funcionamiento de estos fintech es sencillo: el cliente se somete a un test en el que se evalúa su perfil de riesgo, capacidad […]
[…] se sientan en la mesa geopolítica dentro del ecosistema internacional monetario y financiero. Fintech es un término que proviene de las palabras en inglés finance technology (tecnología de finanzas) […]
Excelente aporte, no tenía ni idea de la cantidad de productos y servicios tan variados que pueden ofrecer estos bancos, todo está muy bien explicado y sin tantos tecnicismos.
Me he quedado totalmente satisfecho con las respuestas a mis dudas (que es fintech) y he aprendido muchísimo más de lo que esperaba.
Muchas gracias Hector!!
Gracias a ti Rafael, por leernos 🙂
[…] sobre estos interrogantes junto a para brindar un panorama detallado de la situación actual de las Fintech en la […]
Buenas tardes Hector, mi enhorabuena por sus publicaciones, son realmente muy buenas y profesionales. ¿Podría facilitarme su segundo apellido, y segundo nombre si tiene, para poder citar de forma correcta este blog en mi TFG, me gustaría poder cumplir todos los requisitos exigibles de citación de webs y tan sólo me faltaría ese dato.
Ya lo he visto, Héctor Fernández Gutiérrez.
Gracias me gusta mucho su trabajo. ¡¡Impresionante!!
Hola Rosa, ¡Muchas gracias por tus palabras! 🙂 Exactamente ese nombre 🙂 Fecha de publicación 01/03/2018 🙂
¡Un saludo!
Héctor
[…] https://economiatic.com/fintech/ […]
[…] todas las industrias, el sector fintech está experimentando el mayor aumento en el número de startups que se lanzan en América Latina. […]
[…] todas las industrias, el sector fintech está experimentando el mayor aumento en el número de startups que se lanzan en América Latina. […]
Interesante toda la informacion brindada, muy enfocada y acorde a las nuevas tecnologias!..
[…] producto ejemplar de un sector en crecimiento llamado fintech el cual se está formando un espacio propio en el ecosistema financiero […]
[…] empresas de tecnología financiera han sido de las que más crecimiento han experimentado en los últimos años. Este negocio de […]
[…] que sacan a la luz las startups más reconocidas y exitosas, algo que se puede ver de lleno en las empresas del sector Fintech, el rubro es el encargado de aportar soluciones financieras mediante el uso de nuevas […]
[…] Y es que, es en este punto en el que se derivan preguntas como ¿Cuáles son esos ángulos? o tipos de Fintechs […]
[…] un inusitado escenario de pandemia, las Fintech, cuyo ecosistema se ha consolidado pese al entorno económico actual, se han abierto paso gracias a […]